Tips om kredittbeskyttelse fra et offer for identitetstyveri

unplugged

AvDave Greenbaum

Sist oppdatert den4. mars 2019

Helt siden Equifax-hacket er mange mennesker bekymret for deres økonomiske sikkerhet. Som noen som har vært et offer for identitetstyveri og uheldige feil noen ganger, lærte jeg inn og på det å beskytte deg selv. Nøkkelen er evig årvåkenhet, men la oss gå inn på detaljene.

Hvordan jeg ble en motvillig ekspert på identitetstyveri

Jeg endrer fakta litt rundt i disse historiene for å beskytte de uskyldige.

For rundt 15 år siden gikk faren min bort, og det forårsaket en finanskrise i opprinnelsesfamilien min. Penger var trange og jeg hjalp til når jeg kunne. Det var imidlertid ikke nok. På et tidspunkt utgjorde et familiemedlem en trussel mot meg og begynte å handle etter det. Jeg innså at han visste alt om meg for å søke om kreditt i mitt navn. For de tingene han ikke visste, kunne han spørre mamma. Tenk på det. Ethvert familiemedlem kan søke om kreditt i ditt navn. De kjenner til og med svarene på de "sikkerhets" -spørsmålene som den beste mannen i bryllupet ditt eller hvor du ble uteksaminert fra videregående. Det var da jeg frøs kreditten min og ikke så meg tilbake.

Spol frem til omtrent tre år siden, og jeg får en merkelig e-post fra et forsikringsselskap jeg gjorde forretninger med for lenge siden. Jeg hadde en livsforsikring med dem, men avlyste den år før. Så fikk jeg en e-post med tilbakestilling av passord. Den plaget meg. Som teknisk ekspert kunne jeg undersøke opprinnelsen til e-postadressen og nettadressen. Det hele så legit. Jeg logget inn på den kontoen, og plutselig hadde jeg et stort hjem og tre biler forsikret hos dem. Dessuten hadde personnummeret mitt endret seg. Jeg fikk panikk over at noen stjal identiteten min og tilsynelatende hadde gjort det i flere år! Menneskelig feil hos forsikringsselskapet slo sammen dataene mine med en annen David Greenbaum. Jeg har nesten kansellert denne fyrens forsikringer.

Til slutt, for noen år siden, mistet jeg lommeboken. Alle de typiske tingene var der som førerkortet mitt, minibank-kort, kredittkort, visittkort, helseforsikringskort, informasjon om nødstilfelle (ICE) og litt kontanter. Jeg måtte bytte ut det hele.

Equifax stjal lommeboka-så hva?

I følge Equifax inkluderer informasjonen om deg som sannsynligvis lekket:

• Navnet ditt
• Ditt personnummer
• Bursdag
• Adresser
• Førerkort
• Kredittkortnummer
• Kreditthistorie

Foto av mroach

Gjett hva? Lommeboken din har sannsynligvis det meste av den informasjonen. Det er ikke ment å minimere hacket, men snarere sette det i perspektiv. Det er ikke sikkert at du har personnummer eller kredittlogg i lommeboka, men det meste av alt annet er der. I mitt tilfelle hadde den også informasjon om helseforsikring, ektefellenes navn og begge arbeidsstedene våre siden vi hadde arbeidsnumre. For en identitetstyv er det sannsynligvis mer informasjon enn Equifax-hacket.

Hvem har annen informasjon? Alle!

Se på den listen igjen over hva som ble stjålet, og tenk på, foruten lommeboka, hvor ellers denne informasjonen er lagret. De mest åpenbare stedene er bedriftens HR-avdeling. Det eneste de kanskje ikke har, er kredittloggen din. Hvor sikker er bedriftens HR-database? Er det gjenstand for sosialteknisk hacks som i Mr. Robot? Jeg har sett ansettelse av ledere på en tilfeldig måte legge igjen ting som I-9-skjemaer - som har all den informasjonen - på et skrivebord. Du vil ikke lese om disse hakkene i nyhetene.

Jeg har allerede diskutert familiemedlemmer som har den informasjonen. I et rotete oppbrudd har sannsynligvis den betydningsfulle andre mesteparten av den informasjonen også. Ditt barn som sliter med å få endene til å møtes på college har de dataene. Høgskolen ville ha den informasjonen også, spesielt hvis studenten søkte om økonomisk hjelp.

Når du fryser kreditten din som jeg, begynner du å lære hvem som har din personlige informasjon og kjører kredittrapporter om deg.

Beskytt deg selv og din familie, uansett hack

Trinn 1: Frys kreditten din overalt, selv om du må betale

Regler for kredittfrysing variere etter stat, men de lar deg alle fryse gratis hvis du er et offer for identitetstyveri. Hvis Equifax sier at tingene dine ble stjålet, vil jeg si at du er et offer. Jeg er ikke advokat, men det ser ut til at du burde kunne sende inn en rapport i dette tilfellet. Hvis din lokale politiavdeling ikke godtar en rapport, kan det hende du kan sende inn en erklæring til FTC. De tillater denne erklæringen hvis du noen gang har hatt en uredelig belastning på kredittkortet ditt (hvem har ikke?). Omstendighetene og kjørelengden vil variere.

I mitt tilfelle sendte jeg ikke inn en rapport fordi jeg ikke ønsket å få familiemedlemmet mitt i trøbbel. Jeg betalte rundt $ 15 per byrå for å lage frysen. Jeg må også betale hvis jeg vil fryse ut det. Hvis du innleverer en politianmeldelse, er både frysing og utfrysing gratis. Du kan ikke endre det senere, så selv om kortene mine har blitt brukt og jeg kunne sende inn en erklæring, vil frysningen alltid belastes.

Det skal være åpenbart, men du må fryse kreditten din hos alle de store byråene: TransUnion, Equifax og Experian. Svindlere kan bruke informasjonen hentet fra Equifax eller noen av de andre kildene for å få varer eller tjenester i ditt navn.

En kreditfrysing forhindrer folk i å trekke rapporten din uten den spesielle PIN-koden; det er det nærmeste vi må 2FA for kreditt. Det påvirker ingen andre aspekter av livet ditt. Kredittkortene og lånene dine fungerer akkurat det samme. Det påvirker fremtidige applikasjoner bare etter frysen. Hvis du allerede har et kredittkort og ber om en økning i kredittgrensen, vil de trekke en rapport, og du må "fryse ut" kreditt.

Foto av paalia

Spesiell merknad: Frigjør kreditt

Å frigjøre kreditten din er en liten smerte, omtrent like vanskelig som å bytte passord. Noen få mindre bøyler for å beskytte deg selv på lang sikt.

Når du prøver å handle et hus, få et nytt kredittkort eller til og med en jobb, vil de ofte føre en kredittrapport. Det er lett å frigjøre kreditten din (selv om det i mitt tilfelle koster meg rundt $ 15). Ideelt sett kan selskapet som ber rapporten fortelle deg hvilket byrå de bruker. Sjelden vet de dette. Det er først du blir nektet varer eller tjenester at de sier at de ikke kunne hente en rapport fra et byrå.

I løpet av årene har jeg sett selskaper bli bedre med å forstå hva en frysing er. Jeg mistenker at etter dette hacket, enda mer, vil forstå. Du får ikke en "dårlig" kredittrapport. De får bare et varsel om at det er et problem. Kredittkortseksperter forteller meg at det er som om de har feil personnummer eller navn. Dessverre, noen steder på linjen, kan noen lese "ingen rapport" som "dårlig rapport." Det har skjedd meg mer enn en gang. Jeg forklarer bare: "Dette skyldes kredittfrysningen min og fortell meg hvilket byrå du bruker."

De fleste byråer lar deg bestemme en periode for frysing. Noen lar deg også fryse den inntil videre fra et bestemt selskap. Jeg har aldri hatt det arbeidet. Jeg må alltid gjøre et teppe frosne i noen dager.

Alt du gjør for å frigjøre kreditten din er å gå online, oppgi PIN-koden din og deretter angi frisfristen. Det er så enkelt. Hvis du mister PIN-koden, må du be om en ny via posten. Jeg holder tingene mine inne 1Password og originalene i safeen min hjemme.

Trinn 2: Gi aldri personnummer

Hvis e-postpassordet ditt er stjålet, må du tilbakestille det. Pokker, jeg kan tilbakestille passordet mitt på IRS.gov, men jeg kan ikke endre brukernavnet mitt med personnummer. Personnummer blir hos deg hele livet. Du kan ikke endre dem slik du vil bruke et brukernavn -det er mulig men ikke lett.

Et personnummer er i seg selv et verdifullt verktøy for tyveri. Folk har vært det innlevering av falske selvangivelser i mange år og stjele folks refusjoner. Mange selskaper som ber om det antallet, trenger ikke det. For eksempel en gang en kjeveortoped ville det. Jeg sa nei, og de nektet utnevnelsen. Årsaken var at de ønsket å foreta en kredittsjekk på meg. Jeg nekter å gi det til min lege etter det.

De fleste steder som ber om personnummer vil foreta en kredittsjekk. Du finner det på de rare stedene. Å søke om lån virker åpenbart, det er ikke det å skaffe seg en mobiltelefon. Når som helst noen vil gi deg noe med håp om betaling, kan de gjøre en kredittsjekk. Et annet sted som brant meg var verktøy. Bytt ISP-er, og de vil kanskje foreta en kredittsjekk. Når du har frosset kreditten din, lærer du alle stedene som kjører kredittsjekker.

Hvis du frilanser eller gjør kontraktsarbeid, kan det hende at selskaper trenger et personnummer for å registrere betalingen. Tross alt vil skattemyndighetene ha sin rettferdige andel. I stedet for å bruke dette tallet, få en Føderalt arbeidsgiveridentifikasjonsnummer (FEIN). Det er knyttet til deg med skattemyndighetene, men er en egen enhet fra SSN-en din. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan du få en, du trenger faktisk ikke ansatte. Du er din egen arbeidsgiver.

Trinn 3: Ikke ignorere glitches in The Matrix

I Matrisen, Neo ser en katt to ganger og tenker Déjà vu. Den mindre detaljene avslører et stort problem i den virtuelle virkeligheten han levde i. Det er slik du trenger å nærme deg økonomiske transaksjoner, ikke ignorere deja vu eller andre rare forekomster. Små detaljer er tips til store problemer. Mindre detaljer kan være store problemer.

Ta for eksempel et uventet samlebrev. Du har aldri hatt forretninger med selskapet, og de ber om et lite beløp. Du vil enten ignorere det eller betale det. Gjør ingen av dem! Spørre om dokumentasjon av gjelden under Lov om innkrevingspraksis. Det kan være menneskelig feil - for eksempel deler du skyldnerens navn. Eller det kan være den første feilen. Det er derfor du trenger å spore den opp. Disse feilene inkluderer inkassosamtaler eller bare rare regninger eller avgifter på kredittkortet ditt.

Jeg fikk en vannregning for en David Greenberg på adressen min. Da jeg meldte meg på tjeneste hos byen, så personen at navnene våre så like ut at han bare slo sammen postene. Problemet var at David Greenberg skyldte byen massevis av penger. Au.

Spesiell varsel til par og familier: du må være åpen og gjennomsiktig for siktelser for å vite forskjellen mellom at ektefellen din kjøper noe og ikke forteller deg det og en uredelig anklager. Det kan ødelegge overraskelsen av en gave. Jeg har hatt det mer enn en gang. For å beskytte det, sier vi bare til hverandre noe som: "Det er en kostnad som kommer gjennom det er relatert til en gave… kan du vente noen uker før du ser på kredittkortoppgavene. ” Jeg vet, det dreper romantikken, men svindel er ikke sexy.

Trinn 4: Få en kredittrapport fra hvert byrå, hvert år

Forhåpentligvis oppgir du skattene dine hvert år som smurt. Den neste tingen du gjør etter å ha sendt dem ut er å be om din Årlig kredittrapport. Den koblingen er den legitime. Andre selskaper tilbyr gratis kredittrapporter for deg, men Årlig kredittrapport, som de sier, er den "eneste kilden for din gratis kredittrapport som er godkjent av føderal lov."

Hvert år se over for eventuelle feil (se trinn 3). Uansett hvor lite av en feil, forfølg den aggressivt. Selv om du fryser kreditt, får du fremdeles en gratis kredittrapport.

Trinn 5: Ignorer overvåking og andre tjenester; Hold deg til frysen

Noen av disse tjenestene er totalt svindel; noen er legitime. Når som helst det er et hack, tilbyr selskaper gratis kredittovervåking som en måte å gjøre det enkelt. Det er det siste du vil ha etter et hack! Equifax tilbyr kredittovervåking. Kanskje jeg er pessimistisk, men jeg vil neppe stole på det.

Ikke deleger overvåking av kreditten din til noen tjenester. De vil ikke se små feil du ser. De finner kanskje ikke noe galt med en liten kostnad eller en regning, men du vet at du ikke har shoppet der.

Alle kredittbyråer lar deg sette et “svindelvarsel” på kontoen din. Alle som trekker rapporten kan se det, men det gjør ingenting for å stoppe en svindler. Det er et høflig forslag, men ikke noe mer. De varer vanligvis omtrent 90 dager. Hvis du virkelig er et offer for identitetstyveri og kan bevise det, vil de holde varselet på i syv år. Imidlertid hindrer det igjen noen fra å bruke informasjonen, så du må fortsatt gjøre trinn 1 - 5.

Etter et publisert hack som det, prøver svindlere å lure folk til å gi ut informasjon. Ikke. Hold fast ved trinnene i denne artikkelen. Gi aldri ut eller bekreft informasjon via telefon, e-post eller skriftlig. Hvis du får en uventet regning eller et brev, kan du behandle det som et phishing-forsøk. Ring selskapet direkte med et nummer du allerede kjenner, ikke nummeret på brevet.

Et unntak her er identitetstyveriforsikring fra huseiers forsikringsselskap. Det er bare noen få dollar i året, og de hjelper deg med å betale hvis du trenger å kjempe mot gjeld opprettet av en tyv i ditt navn. Da jeg trodde David Greenbaum stjal tingene mine, var det min første samtale.

Trinn 6 (valgfritt): Kjemp for å få lovene endret

Ikke for å være politisk, men hvis du mener at kreditfrysingen skal være gratis (eller til og med en standard), må du kontakte staten og føderale lovgivere. De er menneskene som kan endre disse reglene. Noen stater har fryser (og fryser) gratis.

Du trenger ikke å være et offer

Din personlige og økonomiske informasjon vil lekke ut fra alle slags kilder. Du kan ikke forhindre det, men du kan sikkert minimere skaden det vil gjøre med disse trinnene.